Подключение интернет-эквайринга, сравнение тарифов банков

Шаг 4. Установить платежный модуль на сайт

Плагин интернет-эквайринга (модуль оплаты для сайта) позволяет принимать оплату картами. Для его установки сайт должен поддерживать протокол не ниже TLS 1.2. Без него плагин работать просто не сможет. Поддержка есть во всех современных сайтах.

Плагин позволяет:

• получать деньги на свой расчетный счет быстро;
• переводить средства от покупателя к продавцу и обратно (в случае возврата);
• получать доступ для сотрудников к отчетам.

Это готовые бесплатные плагины от Сбербанка для 1C-Битрикс, WordPress, Joomla, UMI, ModX и других CMS. Все они поддерживают фискализацию.

Перед установкой плагина и подключением интернет-эквайринга необходимо открыть расчетный счет в банке.

В таблице представлены условия открытия РС для 5 банков.

Организация
Условия
Сбербанк
«Легкий старт» – 3 бесплатных платежей, нет безлимитного приема наличных без комиссии.
«Удачный сезон» – 5 бесплатных платежей, до 50 000 рублей безлимитный прием наличных.
«Хорошая выручка» – 10 бесплатных платежей, до 100000 безлимитный прием наличных.
«Активные расчеты» – 50 бесплатных платежей, нет безлимитного приема наличных.
«Большие возможности» – 100 бесплатных платежей, до 500 000 рублей – безлимитный прием наличных.
Альфа
Бесплатное открытие и обслуживание первые 3 месяца

В некоторых случаях оно может подливаться до года (все зависит от тарифа).
ВТБ
«На старте» – 5 бесплатных платежей, сверх лимита – 100 рублей
«Самое важное» – 30 бесплатных платежей, сверх лимита – 50 рублей.
«Все включено» – 60 бесплатных платежей, сверх лимита – 50 рублей.
«Большие обороты» – 150 бесплатных платежей, сверх лимита – 32 рубля.
Тинькофф
Открытие расчетного счета – бесплатно.
«Простой» – 490 рублей в месяц + первые 3 платежа бесплатно, потом – 49 рублей один платеж
«Продвинутый» – 1990 рублей+10 первых платежей бесплатно, потом 29 рублей платеж, либо безлимит — 990 рублей.
«Профессиональный» – 4990 рублей в месяц +19 рублей за платеж либо безлимит —1990 рублей.
Точка
«Необходимый минимум» – 0 рублей в месяц, переводы физическим лицам, снятие денег – бесплатно. Комиссия – 1% от 300 000 рублей.
«Золотая середина» – 500 рублей в месяц + 10 бесплатных платежей

До 200000 переводы физ.лицам – бесплатно для ИП; До 100000 переводы – 1% для юридических лиц.
«Все лучшее сразу» – 500 рублей – первые 3 месяца, потом 2500 рублей. Переводы для ИП до 500 000 рублей – бесплатно. Переводы для юридических лиц до 300 000 – 1%.

Особенности эквайринга для ИП

В основном предложения эквайринга поставщики услуги адресуют субъектам малого бизнеса, не делая различий между ИП и юрлицами. Условия для всех одинаковы.

Для поставщиков важна не организационная форма, в которой ведётся деятельность, а объём торговых оборотов клиента. Предприниматель может выбрать наиболее подходящий вариант эквайринга с оптимальным соотношением функционала, качества и стоимости. Для этого правильным будет сравнить хотя бы несколько продуктов от разных поставщиков.

Найти предложения эквайринга специально для ИП на особых условиях, а тем более бесплатного эквайринга, вряд ли получится. Хотя такое теоретически возможно, например если поставщик услуги проводит рекламную акцию или только выходит на рынок. Поискать такие предложения можно, но на положительный результат рассчитывать не стоит.

Как выбрать банк для эквайринга физическим и юридическим лицам

При выборе обратите внимание на требования, которые банк-эквайер предъявляет к компаниям. Чаще всего это минимальный уровень месячного оборота, количество клиентов, территория присутствия

Реже – определенная сфера деятельности.

Второе, что вам нужно будет учесть – это комиссия за пользование эквайрингом. Небольшую часть от суммы покупок за день, обычно до 5%, банк забирает себе

Особенно это важно для небольших магазинов, для которых высокая комиссия может сильно повредить доходам. Важен и способ списания комиссии — сразу после операции, в конце дня или на следующий день

Также узнайте, какие карты будут доступны для оплаты. Большинство банков-эквайеров позволяют принимать платежи с карточек Visa, MasterCard и МИР, как в терминалах, так и в интернете. Иногда вам могут быть доступны и другие способы оплаты – например, электронные кошельки или системы для платежей с помощью телефона, такие как Apple Pay и Android Pay. Чем больше способов будет доступно, тем удобнее будет вашим покупателям.

При выборе торгового эквайринга выясните, терминалы каких типов и производителей доступны в банке, с какими кассами они совместимы. Узнайте, каким способом устройство подключается к кассе и к интернету. Вы можете купить терминалы в собственность или взять их в аренду – о том, как вы сможете получить их, уточните у банка. Приобрести терминалы можно также несколькими способами — единовременно, в кредит или в рассрочку.

Если вы выбираете эквайринг для вашего сайта, то узнайте, какие доступны способы перехода к оплате – непосредственно на странице заказа, в письме, которое присылается на электронную почту покупателя или другие. Ознакомьтесь с дополнительными функциями, такими как автоплатежи или отсрочка оплаты. Изучите, как банк обеспечивает безопасность платежей.

Сам банк-эквайер должен быть достаточно надежным и проводить все операции без задержек. Если он окажется нестабильным, то безналичные платежи могут задерживаться. Это сильно навредит вашей торговле. Важен и уровень безопасности, который банк обеспечивает для денег и операций с ними.

Для физических лиц эквайринг чаще всего не предоставляется. Для его подключения требуется расчетный счет, который может открыть только зарегистрированный предприниматель или юридическое лицо. Такое ограничение — одна из мер по борьбе с отмыванием денег и теневым бизнесом. Поэтому, если вы хотите воспользоваться эквайрингом, зарегистрируйте свое дело — для этого достаточно оформить ИП или ООО.

Только несколько платежных сервисов и систем предлагают системы интернет-эквайринга физическим лицам — например, Z-Payment или Робокасса. Однако, для таких клиентов условия сильно ограничены: максимальная сумма операции может быть меньше, а комиссия за операции — выше.

Банк или PSP

Услугу эквайринга ИП предлагают не только банки, но и специализированные эквайринговые компании. В этом качестве выступают PSP (payment service provider, провайдеры платёжных сервисов). Эксперты по эквайрингу отмечают, что эта услуга для банков достаточно специфична, поскольку она сопряжена с решением не столько финансовых, сколько технических вопросов. Последние касаются оборудования, программных средств и каналов связи.

Кроме того, провайдеры платёжных сервисов менее требовательны к величине торговых оборотов клиентов и привязке расчётных счетов к тому или иному финучреждению. Также они практикуют разнообразные формы оснащения заказчиков техникой и его оплаты. Тем не менее, выбирать эквайера только по статусу (банк или PSP) ошибочно.

Правильнее получить исчерпывающие ответы на следующие вопросы:

• какие возможности получает ИП в рамках эквайринга, в том числе карты каких платёжных систем будут обслуживаться;
• сколько стоит подключение, настройка и сопровождение услуги;
• какое оборудование и на каких условиях поставщик готов предоставить клиенту;
• каковы виды связи с эквайером, насколько они быстро и надёжно работают, в какие деньги обходятся;
• есть ли у поставщика услуги собственный процессинговый центр;
• как быстро деньги за оплату картами поступают на расчётный счёт;
• в каком режиме работает техподдержка, можно ли рассчитывать на выезд специалиста на площадку заказчика и в какие сроки.

Выбор банка для подключения интернет-эквайринга

Подключить опцию интернет-эквайринга можно в любом банке, который такую услугу предлагает. Удобнее всего это сделать в том банке, который обслуживает компанию в рамках РКО. Но если эта финансовая организация онлайн-эквайринг не предлагает, или ее тарифы вас не устраивают, можно выбрать для обслуживания любой другой банк. В нем открывается отдельный счет, на который будет поступать выручка.

1. Тинькофф

Это банк, который не имеет офисов обслуживания, подключение к его услугам всегда проводится дистанционно. Клиент подает онлайн-заявку, после чего представитель Тинькофф приезжает в его офис для заключения договора, процедура занимает 2-3 дня. Клиенту предоставляется личный кабинет с функцией аналитики. Виджеты и модули для реализации услуги вместе с инструкцией располагаются на сайте банка.

Если предприниматель обслуживается в Тинькофф и в рамках РКО, он получает услугу интернет-эквайринга по сниженным тарифам. «Свои» клиенты платят 2,19-2,69% от суммы транзакции, клиенты других банков — 2,3-2,79%.

2. Сбербанк

Чтобы подключить услугу от Сбербанка, нужно подать онлайн-заявку. Представитель банка перезвонит клиенту, самое позднее, на следующий день. Клиенту расскажут, какие документы нужно принести с собой, согласовывают удобный офис и время встречи. Здесь совершается подписание договора и получение плагина для установки на сайт.

Сбербанк работает со стандартными картами: Виза, Мастеркард и МИР. Если оборот компании на сайте и в мобильном приложении не превышает 1 млн. руб. за месяц, Сбербанк будет брать 2% от операции. Если оборот выше, то от 1,8%.

3. Альфа Банк

Важное преимущество Альфа Банка для клиентов — он предоставляет возможность получения денег от клиентов в режиме онлайн. Можно выбрать и стандартный вариант с переводом на следующий день после совершения транзакции, а можно моментальный

Тарифы на интернет-эквайринг будут напрямую зависеть от выбранного метода. При стандартном обслуживании Альфа Банк берет 2,4%, при выборе моментального зачисления — 3,5%. Кроме стандартных карт через платежный модуль Альфа Банк можно принимать оплату с карт UnionPay и JCB. Возможны операции в 30-ти разных валютах.

4. Точка

Это онлайн-банк, который все услуги оказывает дистанционно. Точка предоставляет интернет-эквайринг через своего партнера — Яндекс.Кассы. Это означает, что покупатели смогут расплачиваться не только банковской картой, но и другими методами: с электронных кошельков, с баланса мобильного телефона, через интернет-банк.

Так как Точка предоставляет услугу не полностью самостоятельно, она обойдется дороже, чем у конкурентов — 2,8% от оборота. Но зато у покупателей будет больше вариантов оплаты, что будет способствовать росту продаж.

5. МодульБанк

Также работает удаленно, поэтому и подключение интернет-эквайринга происходит без посещения офиса банка. Клиент получит доступ в личный кабинет, в котором будет вестись аналитика продаж, она обновляется в режиме онлайн. Зачисление средств на счет предпринимателя осуществляется на следующий рабочий день, в редких случаях — на второй день.

Стоимость услуги напрямую зависит от ежемесячного оборота на сайте и в приложении. Если оборот не превышает 1 млн. руб., МодульБанк будет брать 2,5%. При обороте 1-5 млн. руб. — 2,3%, свыше 5 млн. руб. — 2,2%. К оплате принимаются карты МИР, Виза и Мастеркард.

6. УБРиР

Этот банк привлекает тем, что устанавливает низкие тарифы. В конце 2018 года агентство AnalyticResearchGroup исследовало рынок и определило, что УБРиР берет самую низкую плату за интернет-эквайринг — 1,9%.

7. Открытие

Подключить услугу можно онлайн, направив заявку. После этого заявителю перезвонит менеджер, сообщит, какие нужны документы и пригласит в офис на подписание договора. При этом клиент получит доступ в личный кабинет, где сможет отслеживать статистику продаж. При подключении интернет-эквайринга в банке Открытие возможно создание брендированной страницы оплаты.

Если ежемесячный оборот клиента в рамках этой услуги превышает 1 млн. руб., тарификация будет индивидуальной. Если оборот меньше 1 млн. руб., банк будет брать по 2,5%. Зачисление средств — на следующий рабочий день.

Это далеко не все банки, предлагающие интернет-эквайринг. Но предложения этих финансовых организаций можно назвать самыми привлекательными и востребованными на рынке.

Популярные платежные системы

В сводной таблице представлены платежные системы с разбивкой по наиболее важным параметрам.

От чего зависит размер тарифа на эквайринг

С каждой оплаты клиента банк удерживает комиссию. В среднем — от 1,7 до 2,3%. Минимальная комиссия — 1,5%, а максимальная — около 6%.

Размер комиссии зависит от:

• Оборота организации с товаров и услуг, которые оплтили банковскими картами. Чем выше оборот, тем ниже ставка.
• Количества лицензий от платёжных систем у банка-эквайера. Чем их меньше, тем меньше банк тратит на комиссию платёжным системам. За счёт этого снижается комиссия.
• Процессингового центра. Если у банка есть свой ПЦ, то комиссия ниже, потому что не нужно платить сторонней организации за эту услугу.

Статья актуальна на 08.02.2021

Что такое интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг – это услуга, помогающая принимать безналичные платежи при покупках в онлайн-магазинах. То есть покупатель может зайти на сайт, выбрать товар и нажать кнопку «Купить».

Система сайта предложит заполнить форму, в которой нужно будет ввести данные карты. После этого платеж поступает на счет банка-эквайера, а потом, на расчетный счет магазина.

Такая система позволяет людям делать покупки не выходя из дома, а предпринимателям расширить свое присутствие на рынке. Многие владельцы магазинов приходят к выводу, торговать только на точках мало.

Сейчас люди предпочитают заказывать товар через интернет, нежели тратить время на шопинг. Кроме того, с развитием маркетинга, с помощью сайта можно заявить о себе, сделать рекламу и привести новых покупателей.

В целом плюсы интернет-эквайринга очевидны:

1. Вы повышаете свое присутствие в интернете. За счет этого становитесь узнаваемыми на рынке.
2. Увеличивается поток покупателей. Торговля выходит за пределы вашего города или страны.
3. Вы можете сотрудничать с крупными партнерами. С переходом на карточную систему оплаты солидные организации давно подключили себе эквайринг. Это один из индикаторов успешности организации.
4. Снижаете риски, связанные с приемом наличных средств. То есть, риск получить фальшивую купюру приравнивается к нулю.

Сейчас банки предлагают выгодные условия. И если провести простой подсчет, с эквайринга они имеют минимальный процент, покрывающий расходы на обслуживание. Ведь сама процедура перечисления денег с одного счета на другой задействует несколько организаций: процессинговый центр, банк-эмитент и банк-эквайер. Каждому банку полагается свой процент с платежа, который устанавливается кредитной организацией, выступающей в роли эквайера.

Получается, что в магазин приходит не полная сумма покупки, а только часть за вычетом процента. Но как уже говорилось, процент по эквайрингу небольшой – от 2,2%. То есть, если человек купил на 5 000 рублей, то магазин получит 4 890 рублей. Остальные 110 рублей уйдут в счет процента.

Принцип действия

Как мы уже выяснили выше, интернет-эквайринг представляет собой разновидность банковских услуг по переводу денежных средств продающей организации (предпринимателю-частнику). Составляющими его работы являются следующие обязательные элементы:

• Эквайер-банк, оказывающий интернет-услуги по осуществлению переводов.
• Юридическое лицо или структурное подразделение, представляющее процессинговый центр, оснащенный веб-интерфейсом. Именно он отвечает за технические аспекты проводимой операции. Пользуясь им, покупатель оплачивает приобретенный продукт, а продающая сторона получает деньги.
• Сервис-провайдер, обеспечивающий максимально быструю и главное — точную передачу сведений (реквизитов банковских карт, расчетных счетов), а также конфиденциальность данных.
• Протокол проверки подлинности пользователей.

Комиссионные сборы, которые оплачивает клиент, предназначаются не только для расчета с финансовой организацией, но и с другими участвующими элементами. Кроме перечисленных в представленном выше списке, к ним относятся платежная система и взаимодействующий с ней банк. Большую часть рынка сейчас занимают Visa и MasterCard. Но учитывая постоянное развитие, нельзя утверждать, что ситуация в перспективе кардинально не изменится.

Схема работы интернет-эквайринга для сайта

Безусловно, выглядит она достаточно громоздкой и запутанной, но на самом деле все проходит гораздо проще.

Реализация ее осуществляется в несколько этапов:

• Клиент выбирает понравившийся ему товар или подходящую услугу, предлагаемую на веб-ресурсе. Отправляет выбранную позицию в свою корзину, после чего в автоматическом режиме происходит перенаправление на страницу проведения платежа. Там же можно определиться со способом оплаты. Веб-страница, на которой пользователь фиксирует реквизиты, надежно защищена. Конфиденциальность при совершении покупки гарантирована.
• Сервис-провайдер выполняет проверку подлинности (аутентификацию), которая включает подтверждение личности и платежеспособности.
• Процессинг-центр обрабатывает полученную информацию, а затем перенаправляет ее в платежную систему. Результат выполненной процедуры становится доступен покупающей и продающей сторонам практически моментально, посредством своевременного оповещения.
• Если процесс осуществлен успешно, в работу включается банковская организация, взаимодействующая с клиентом. Она возмещает средства и уведомляет его об этом.

Схема интернет-эквайринга проста. Благодаря автоматизации, все действия производятся очень быстро. Как правило, для этого требуется не более нескольких секунд.

Важнейшим условием осуществления онлайн-проплаты выступает гарантия безопасности. Надежность защитной системы эквайринга базируется на использовании SSL-протокола, сочетающегося с методиками сохранности карточек банка.

Наиболее распространенная технология защиты пластиковых карт — это протокол Secure 3D от американской транснациональной компании Visa, предоставляющей услуги по выполнению платежных операций. В его основе заложена двухступенчатая идентификация обладателя пластика с параллельным задействованием трех доменов. Проще говоря, именно такая схема была описана выше. Схожие защитные методы предлагают MC и JCB.

Кроме того, существует так называемый SET-стандарт. Он помогает осуществлять перемещение денежных средств между продающей и покупающей сторонами максимально безопасно (без обязательного ввода сведений об оплате). Именно эта технология позволяет выстраивать серьезную защиту от неправомерных действий мошенников, сводя к минимуму собственную ответственность за применение карт банка третьими лицами.

Преимущества и недостатки использования эквайринга

Преимущества, полученные в результате применения эквайринга, благотворно сказываются на финансовом состоянии предприятия, и стимулируют его рост и развитие:

1. Расширение клиентской базы. Сегодня безналичный расчет становится все более популярным и распространенным, и отказ от его применения – своего рода бизнес-самоубийство. При одинаковых исходных данных сегодня клиент предпочтет именно ту торговую точку или поставщика услуги, где можно расплатиться картой – это аксиома, многократно подтвержденная практикой.

2. Снижение рисков. Здесь факторов несколько: исключение приема фальшивых денежных купюр – при безналичных расчетах они исключены из оборота, невозможность ошибок в сумме поступления и сдачи, как в ту, так и в другую сторону, и многое другое.

3. Сокращение расходов. Оно происходит по нескольким направлениям: экономятся средства, которые предприятие тратит на инкассацию полученных в результате коммерческой деятельности средств, снижение издержек при проведении платежных операций, экономия на заработной плате персонала.

4. Удобство. Несмотря на то, что это преимущество упомянуто последним, в иерархии преимуществ оно занимает первое место – клиентам не нравится носиться с наличными, собирать мелочь по карманам, сталкиваться с нехваткой разменной монеты для сдачи. Просто взял и заплатил – быстро, безопасно, без лишних действий.

Говоря о плюсах эквайринга, необходимо поговорить и о минусах, к примеру:

• банковской комиссии;

• расходах на обслуживание и содержание оборудования;

• временном разрыве между проведением платежа и поступлением денег на карту продавца – обычно он составляет не более 2-х дней.

Кроме того, интернет-эквайринг некоторым кажется ненадежным в основном из-за того, что сведения о компании могут вызывать сомнения у недоверчивых покупателей.

6 УБРИР

Банк, создающий условия для пользователей самых разных платформ для создания сайтов. Согласно исследованию агентства AnalyticResearchGroup, у Уральского банка Реконструкции и Развития установлена самая низкая комиссия на интернет-эквайринг – от 1,9%. Это делает УБРиР одним из самых выгодных решений для малого бизнеса. Модуль приема платежей можно установить на более чем 20 разных систем управления контентом, среди которых самые популярные 1С-Битрикс, OpenCart, WordPress и другие. Операторы колл-центра окажут содействие в установке модуля на сайт, хотя делать это придется самостоятельно по их подсказкам.

УБРиР предлагает действительно одну из самых низких комиссий за обслуживание на рынке: от 1,9 до 2,5%. Рассчитывается она индивидуально, ни на сайте, ни в документах градация по суммам не предоставлена. В любом случае, оформлять интернет-эквайринг у Уральского банка Реконструкции и Развития выгодно, поскольку даже максимальная ставка 2,5% в среднем ниже, чем у других финансовых учреждений и платежных систем. Увы, принимать платежи через эквайринг можно только с карточек Visa, Mastercard и МИР. Электронные деньги, как и в случае большинства банков-эквайеров, использовать нельзя.

Как подключить эквайринг для ИП

Чтобы подключить эквайринг, ИП следует обратиться к поставщику услуги и подать заявку. Во многих случаях это можно сделать онлайн. После этого либо заявителя пригласят в офис, либо свяжутся по телефону для обсуждения нюансов сотрудничества и порядка оформления. Для заключения договора эквайринга заявитель представляет заявление-анкету и документ, подтверждающий статус ИП.

Установка, настройка и тестирование оборудования торгового и мобильного эквайринга для ИП производится сотрудником обслуживающей организации. Для подключения интернет-эквайринга клиент самостоятельно, руководствуясь инструкцией, устанавливает и настраивает платёжный модуль. При возникновении проблем ему на помощь приходит техподдержка эквайера по телефону или онлайн.

9 ПОЧТАБАНК

ПочтаБанк позволяет малому бизнесу получить хорошее обслуживание за небольшую комиссию. Тарифы компании ориентированы на клиентов с не самыми высокими доходами, и это позволяет неплохо сэкономить на начальном этапе развития бизнеса. Услуга оформляется в течение пары дней: уже через несколько суток после заявки вы сможете установить на сайт платежную форму и принимать первые покупки. Никаких оплат за подключение или обслуживание интернет-эквайринга нет. Также ПочтаБанк делает подарки клиентам: до 50 тысяч рублей на рекламу сайта на различных площадках холдинга Mail.ru.

Учреждение предлагает три тарифа для разных клиентов и магазинов в зависимости от их месячного оборота. Малый бизнес с оборотом до 500 тысяч рублей в месяц может рассчитывать на 2,5% комиссии с каждой операции. Предприниматели с оборотом до 1 миллиона рублей, в свою очередь, будут платить 2,2%. Интернет-эквайринг ПочтаБанка выгоден компаниям с небольшими ежемесячными оборотами от 1 миллиона рублей. В таком случае можно рассчитывать на индивидуальный расчет комиссии, что в итоге приведет к серьезному снижению затрат. Интересен тот факт, что ПочтаБанк может установить форму для онлайн-заявки на кредит, если клиент хочет купить что-то на вашем сайте, но не может это оплатить сразу.

Как это работает и насколько безопасно?

В целом все просто. После оформления заказа пользователь переадресовывается на сайт платежного шлюза. Передача информации в систему оплаты происходит с применением технологии шифрования SSL. Платежный шлюз запрашивает у пользователя недостающую информацию (например, номер карты, CVC-код, код подтверждения операции).

После оплаты пользователь переадресовывается на заданную страницу сайта.

В основном кража средств происходит не из-за брешей безопасности платежных систем, т.к. механизм оплаты существует давно и достаточно отлажен у всех игроков, а через фишинг. Но данная проблема относится к невнимательности пользователя к сохранности данных оплаты.

Фишинг — это вид интернет-мошенничества, целью которого является получение данных карты непосредственно от ее хозяина.